KREDIT BERMASALAH, PERPUTARAN KAS, DAN LIKUIDITAS

Saat ini, hampir semua sektor usaha tidak bisa terlepas dari jasa perbankan. Perbankan dipandang sebagai inti dari sistem perekonomian di setiap negara dimana arus ekonomi dan keuangan mengalir di dalamnya. Hal ini terkait dengan fungsi utama bank sebagai penghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk tabungan, giro, deposito, dan sebagainya, yang selanjutnya akan disalurkan kembali ke masyarakat dalam bentuk penanaman dana melalui kredit.

Kredit adalah pemberian pinjaman kepada pihak lain yang mewajibkan si peminjam untuk membayarnya kembali beserta bunganya selama jangka waktu tertentu sesuai dengan kesepakatan yang telah disepakati sebelumnya.

Dalam penyaluran kreditnya, bank harus siap menghadapi risiko kredit yang menyebabkan kredit tersebut menjadi bermasalah. Untuk itu, bank harus melakukan perencanaan dan analisis kredit agar bisa mendeteksi kemungkinan terjadi risiko kredit.

Penyaluran kredit merupakan kegiatan usaha yang mendominasi pengalokasian dana bank. Penggunaan dana untuk penyaluran kredit ini mencapai 70% – 80% dari volume usaha bank. Oleh karena itu, sumber utama pendapatan bank berasal dari kegiatan penyaluran kredit dalam bentuk pendapatan bunga (Dahlan Siamat, 2005: 349).

Besarnya pengalokasian dana bank dalam penyaluran kredit menjadikan account officer harus memberikan perhatian khusus dalam analisis kredit agar tidak terjadi risiko gagal bayar (risk of default), baik karena kegagalan usaha atau ketidakmampuan bayar atau karena ketidaksediaan membayar yang menyebabkan timbulnya kredit bermasalah. Dalam kasus kredit bermasalah, ada kemungkinan kreditur terpaksa melakukan tindakan hukum, atau menderita kerugian dalam jumlah yang jauh lebih besar dari jumlah yang diperkirakan (Siswanto Sutojo, 2008: 13). Baca lebih lanjut

Islamic Fashion 2

Islamic fashion is not all about long gowns (jalabiya) and outer coverings, i.e., the cloaks (abayas) or gamis (in indonesia). Moslem women can look good and pretty in other way. Here some ideas for look different, but chic, while not breaks the hijabi rules or islamic rules.

I’m so in love with the military cuts, and cropped jackets.  We just add hijab (indonesia: jilbab). So chic, and so posh! Do you wanna try?!!….

So military cuts. It will be styled with a black jeans or black skinny jeans, of course with hijab (indonesia: jilbab, boleh juga sih pakai pashmina) too.

Although military cuts,  it still look feminine.

Tertarik untuk mencari dan melihat model-model lainnya?…silakan klik  http://www.tributrends.wordpress.com/

 

Makanan Untuk Kecantikan & Awet Muda

Sudah tidak mengherankan bahwa perempuan umumnya melakukan berbagai perawatan kulit dengan membeli produk2 yang menjanjikan awet muda. Padahal sesungguhnya (menurut para ahli) lebih efektif jika perawatan dilakukan dari dalam bukan hanya ditempel/dioles dari luar, mungkin dengan krim bisa saja efeknya lebih cepat namun daya tahannya tak begitu lama. Banyak para ahli mengatakan bahwa cara terbaik memerangi kerut, kendur dan tanda-tanda penuaan lainnya bisa ditemukan di lemari dapur.

Berikut ini beberapa makanan sehat untuk kecantikan dan awet muda menurut beberapa ahli (saya coba rangkum dari beberapa sumber):

IKAN untuk mengencangkan kulit wajah

Untuk bisa mendapatkan kulit kencang dan tampak muda, tak ada yang bisa mengalahkan DMAE, zat kimia pengencang kulit yang terdapat dalam ikan. DMAE bekerja mendorong otot di bawah kulit untuk terus menerus berkontraksi dan melepaskannya untuk menjaga wajah tetap kencang dan berkontur baik.

Makanlah 4-6 ons ikan setiap hari, dan konon kata para ahli, kita akan merasakan dan melihat otot yang lebih kencang di wajah dan leher dalam waktu kurang lebih 1 minggu.

STEAK untuk kulit mulus

Daging sapi kaya akan zinc, mineral yang mempercepat penyembuhan kulit dan mengatur aktivitas kelenjar minyak untuk mencegah jerawat. Konsumsilah sekitar Baca lebih lanjut

Islamic Fashion 1

Saat ini “takut tak terlihat modis dan trendy” bukanlah halangan untuk mencoba berbusana muslimah, beberapa model di bawah ini (yang saya dapatkan lewat internet tentunya) semoga membantu memberikan inspirasi bagi kita,khususnya kaum muslimah, untuk berhijab……

Busana muslim formal ini pantas dikenakan untuk menghadiri pesta, bahkan bisa jadi dipergunakan untuk busana pengantin muslimah…why not??? Kecantikan dan keanggunan artis ternama ini nampak semakin muncul dalam balutan busana muslimah….. Bagi yang belum berbusana muslimah, tak perlu takut untuk mencoba berhijab…

Senang dandanan bergaya hippies? Meskipun berhijab, bukanlah halangan untuk tampil gaya, karena islam begitu “indah” dan universal, begitu toleran menerima gaya apapun, tapi tentunya selama tidak lepas dari etika syariah… Baca lebih lanjut

Lelaki dari Antah Berantah

Langit pun menggelar kanvas alam. Semburat jingga tergoreskan kuas sayap burung camar. Angin senja bernyanyi menidurkan mentari, tenggelam dalam lelap.
Ini kali keduabelas aku datang ke sini. Pantai yang sama, dengan ombak dan angin yang juga sama. Pun harapan dan kecemasan yang sama. Menunggu sesuatu yang belum pasti, tapi entah kenapa yakinku tinggi.
Masih kuterdiam di sini dengan pikiran yang muncul setahun yang lalu. Pikiran tentang sebuah mimpi. Mimpi yang tak kumengerti yang hingga kini selalu kucoba mencari jawabnya. Aaahh,…siapa dan kapan?
Air pasang mulai mengusirku pelan. Angin berbisik mengajakku pulang. Mentari pun telah tergantikan rembulan. Kulirik jam tanganku, 18.13. Tak terasa. Aku memang suka sekali pantai. Betah berlama-lama di sini, apalagi ini bukan hari libur, tak banyak orang datang kemari. Tak lebih dari hitungan jari. Pak Somad, sang empunya warung kecil yang ada di pinggiran pantai, tersenyum menatapku dan menyapa, “Pulang, Neng?”
“Ya, Pak. Mari”, jawabku singkat.
“O,iya silakan, hati-hati, Neng”, balasnya.
Aku mengenalnya sejak pertama kali aku datang ke sini sendirian, dan memang selalu sendiri. Warung kecilnya tempat aku menghilangkan dahaga dengan kelapa muda segar. Lelaki paruh baya itu selalu ditemani istrinya, Bu Sunarti. Mereka sudah terbiasa dan tak merasa heran melihatku rajin mengunjungi pantai ini, sendirian.
Bis kecil yang kutumpangi kali ini lumayan penuh. Mataku sempat menyapu seluruh ruang kotak besi ini. Udara dingin membuat mereka bungkam dan memilih untuk memejamkan matanya. Mataku menerawang keluar jendela, ternyata gerimis. Kembali aku mengingat mimpi-mimpiku. Mimpi yang sama yang selalu hadir hampir di setiap malamku. Siapakah dia? Sesosok lelaki yang samar terlihat, namun serasa tak asing bagiku.
Pantai yang sepi, namun damai. Cahaya bulan tidak cukup mampu memperlihatkan raut wajahnya dengan jelas. Tangannya membelai rambut panjangku. Mengelus lembut pipiku. Lalu hangat bibirnya mengecup kening dinginku. Matanya menatap tajam tertuju mataku, jauh menembus jantung dan perlahan masuk ke relung hati. Serasa ada yang menghenyak di dada. Lalu darah mendesir lembut, selembut tatap matanya. Teduh. Lalu perlahan menghilang. Samar, … Baca lebih lanjut

Konsep Penting Dalam Investasi: Return (Pengembalian) dan Risiko

Investasi dapat diartikan sebagai komitmen untuk menanamkan sejumlah dana pada saat ini dengan tujuan memperoleh keuntungan di masa datang. Dengan kata lain, investasi merupakan komitmen untuk mengorbankan konsumsi sekarang dengan tujuan memperbesar konsumsi di masa datang. Pengertian lain investasi adalah suatu bentuk penanaman dana atau modal untuk menghasilkan kekayaan, yang akan dapat memberikan keuntungan tingkat pengembalian (return) baik pada masa sekarang atau dan di masa depan.
Sharpe et all (1993), merumuskan investasi dengan pengertian berikut: “Mengorbankan aset yang dimiliki sekarang guna menda¬patkan aset pada masa mendatang yang tentu saja dengan jumlah yang lebih besar.”
Sedangkan Jones (2004) mendefinisikan investasi sebagai: “Komitmen menanamkan sejumlah dana pada satu atau lebih aset selama beberapa periode pada masa mendatang.”
Investasi dapat berkaitan dengan penanaman sejumlah dana pada aset riil (real assets) seperti: tanah, emas, rumah, barang-barang seni, real estate dan aset riil lainnya atau pada aset finansial (financial assets), berupa surat-surat berharga yang pada dasarnya merupakan klaim atas aktiva riil yang dikuasai oleh entitas seperti: deposito, saham, obligasi, dan surat berharga lainnya.
Harapan keuntungan di masa datang merupakan kompensasi atas waktu dan risiko yang terkait dengan investasi yang dilakukan. Dalam konteks investasi, harapan keuntungan tersebut sering disebut sebagai return.
Eduardus Tandelilin (2001:47) mengemukakan bahwa: “Return merupakan salah satu faktor yang memotivasi investor berinteraksi dan juga merupakan imbalan atas keberanian investor dalam menanggung risiko atas investasi yang dilakukannya.” Singkatnya return adalah keuntungan yang diperoleh investor dari dana yang ditanamkan pada suatu investasi.
Sumber-sumber return investasi terdiri dari dua komponen utama, yaitu Baca lebih lanjut

Cantik tak perlu mahal

kecantikan http://www.cooldesak.com

Banyak orang yang mengatakan bahwa untuk cantik itu mahal. Siapa bilang? Bagi sebagian banyak orang (terutama yang mampu dari sisi finansial) bisa jadi, untuk merawat kulit wajah saja mereka berani mengeluarkan anggaran fantastik setiap bulannya, apalagi untuk merubah wajah maupun tubuh mereka.

Sudah kita ketahui bersama bahwa Kecantikan tidak hanya melulu dilihat dari sisi fisikal (outer beauty), justru yang terpenting adalah inner beauty. Jadi mengapa harus repot-repot mempermak wajah & tubuh dan merubah warna kulit? Apapun kita, bagaimanapun bentuk hidung, mata dan bibir kita, apapun warna kulit kita, berapapun ukuran  (maaf) dada dan bokong kita, syukurilah karena Allah telah memberikan yang terbaik bagi kita, memberikan yang terpantas bagi kita. Tidak jarang kita lihat orang-orang yang telah mempermak wajah dan tubuhnya namun hasil “buatan tangan” manusia malah memperburuk tampilan yang ada, sehingga bukan cantik yang didapat namun wajah aneh yang muncul. Lalu bagaimana dengan yang sukses dengan bedah plastiknya? Mereka tampak lebih cantik dengan hidung yang lebih mancung, bibir yang lebih berisi, dagu bak lebah bergantung, warna kulit lebih terang, (maaf) dada dan bokong yang lebih berisi. Satu pertanyaan saja buat mereka, tidak risihkah dengan semua itu? “Mengelabui” hanya untuk mendapat pujian dan penghargaan? Mereka boleh saja berdalih dengan alasan menambah kepercayaan diri, membuat “orang terdekat” tambah sayang dan senang dengannya. Mengapa harus tak percaya diri dengan apa yang telah diberi oleh-Nya? seakan kita tidak bersyukur, tidak menerima, bahkan memprotes pemberian-Nya.

Tidak wajib bagi kita merubah apa yang ada (kecuali kondisi tertentu yang berhubungan dengan penyakit tentunya), yang wajib adalah merawat apa yang telah diberikan oleh-Nya. Merawat diri, baik inner maupun outer, baik wajah maupun tubuh, artinya kita sedang merawat dan menghargai pemberian-Nya. Dan itu salah satu bentuk bersyukur. Bagaiman cara merawatnya? Itupun tidak selalu identik dengan uang. Betapa Maha Pemurah-Nya Allah yang telah memberikan segala sesuatunya untuk kebutuhan manusia.Tidak perlu waktu khusus untuk pergi ke salon, tidak perlu anggaran besar untu ke spa/bedah plastik ataupun membeli produk-produk mahal, yang ternyata manfaatnya relatif sama dengan lainnya. Nenek moyang kita (bangsa Asia, terutama Indonesia) telah mengenal berbagai cara perawatan kulit wajah maupun tubuh dari sejak dulu, yang tentunya bersumber dari bahan-bahan alami. Lucunya, mengapa kita, sebagai bangsa Indonesia lebih percaya pada produk-produk luar negeri, yang lebih banyak berbahan kimia. Di saat kita mulai mempergunakan produk mereka dan lebih percaya bahwa kandungan kimiawi yang mereka temukan lebih baik, justru mereka sendiri mulai tertarik membuat produk perawatan kulit/kosmetik berbahan alami. Tengok saja produk-produk kecantikan bergengsi dari luar sekarang ini yang mengklaim bahwa produknya berbahan alami. Padahal ribuan tahun yang lalu kita sudah tahu, bisa dan terbiasa seperti itu. Hanya cara pengolahan saja yang berbeda tentunya.

Cara pengolahan inilah yang membuat nilai/harga produk tersebut tak terjangkau bagi banyak orang. Tapi bukan berarti kita tidak bisa merawat diri hanya karena itu. Mengapa tidak kita ikuti saja cara-cara dan resep kecantikan nenek moyang kita? Di bawah ini saya coba tampilkan beberapa resep yang saya dapatkan dari “catatan-catatan” nenek moyang.

Mengecilkan pori-pori wajah. Ambil 1 buah tomat hijau dan 1 sdt madu, lumatkan (bisa pergunakan blender), bubuhkan pada wajah yang telah dibersihkan sebelumnya, biarkan selama 20-30 menit, lalu bilas dengan air.

Masalah Pori-pori Besar. Ambil 1 buah jeruk nipis, belah dua. Gosokkan ke kulit wajah perlahan, akan akan terasa sedikit perih. Diamkan 10 menit. Lalu bilas air suam-suam kuku. Lakukan rutin seminggu 2-3 kali.

Kulit Wajah Bercahaya (Tidak kusam). Jika makan jeruk, sisihkan 3-4 bh isinya, ambil airnya atau dapat juga digosokkan langsung ke kulit wajah, diamkan 30 menit sebelum tidur. Bilas. Dapat dilakukan setiap hari/malam.

Membuat Masker Wajah untuk Melembabkan. 1 sdk makan madu (lebih baik madu alam) ditambah 1/2 sdk teh cairan/lendir lidah buaya. Campurkan dan aduk rata dalam mangkuk kecil dan oleskan pada wajah yang telah dibersihkan sebelumnya. Hindari area mata. Biarkan 15-20 menit dan bilas dengan air hangat.

Mengencangkan Kulit Wajah (terutama usia 30 thn ke atas). Ambil  2 sdk makan putih telur (telur ayam kampung), kocok beberapa saat, oleskan pada wajah yang sudah dibersihkan, hindari area mata. Biarkan 15 menit. Bilas air suam-suam kuku. Lakukan 1x dalam seminggu.

Merawat kulit yang mulai muncul garis-garis halus/keriput. Sejak dulu, bangsa kita sudah memiliki tradisi minum teh. Macam-macam teh tersedia di tempat kita, diantaranya teh hijau/green tea, yang baru mereka sadari  memiliki kekuatan antiaging yg mampu membuat garis-garis halus dan keriput berkurang, jadi minumlah 1 cangkir teh hijau setiap hari, lalu lihat/rasakan perbedaannya.

Membuat lulur sendiri. Selain lebih alami, tentu saja lebih hemat. Ambil secukupnya tepung beras. Boleh dicampur sedikit susu cair, aduk kental merata. Bisa ditambahkan madu. Beri minyak, bisa zaitun atau minyak kelapa asli. Aduk rata. Dengan bahan dasar yang sama bisa juga kita tambahkan kopi bubuk, kandungan kafein-nya dapat meluruhkan lemak tubuh. Kopi diseduh dengan sedikit air panas, hingga mengental (jangan encer).

Masih banyak resep lainnya, seperti untuk melangsingkan tubuh,  mendapatkan rambut sehat dan indah, mempertahankan kesehatan tubuh (yg pada akhirnya tubuh awet muda dapat diraih …insyaAllah…), hanya pada kesempatan ini belum sempat saya tuliskan…mudah2an pada kesempatan dan tulisan yang lain saya sampaikan…

Sebagai tambahan bacaan silakan lihat:

Cara mudah untuk awet muda http://bwfitri.wordpress.com/page/3/